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任何401(k)計劃都可以幫助你為退休存錢。一個不錯的401(k)計劃可以讓你存更多的錢。
一個平庸的計劃和一個偉大的計劃之間的差異可以轉化為未來數萬美元的退休金。此外，401(k)計劃的質量可以顯示公司對吸引和留住優秀員工的重視程度。
這并不是說如果一份工作不能提供很好的401(k)計劃，你就應該離開或拒絕它。但是知道如何找到一個最好的退休計劃可以幫助你評估工作機會，協商加薪以補償你所失去的，也許還可以鼓勵你的雇主更好地制定計劃。
以下是優秀的401(k)計劃的三個特點。
一份好的401(k)計劃包括公司匹配、大量低成本的投資選擇和較低的費用。一個好的401(k)計劃不會讓你等著利用這些功能。
許多計劃現在允許參與者立即開始繳納，沒有等待期。其他公司的等待期為一到六個月。有些要求人們等待整整一年——這是聯邦法律允許的最長時間——而這種延遲對工人來說可能是昂貴的。
假設你25歲，年收入5萬美元，能夠拿出10%的收入。如果你的平均年回報率為7%，那么你第一年無法繳納的5,000美元，加上你無法賺到的1,500美元，可能意味著到你65歲時，你的退休賬戶將減少約10.6萬美元。
如果你在未來換工作——你幾乎肯定會換——你遇到的每一段等待時間都可能加劇損害。
計劃提供了許多不同的匹配公式，其中最常見的是前6%收入的50%和前3%至6%工資的100%。
在某種程度上，匹配越慷慨，對參與者越有利。許多計劃對雇主繳費有很長的兌現期。例如，在你為公司工作三年之前，你可能沒有權利獲得任何匹配基金。在你達到3年的目標后，你將擁有你所贏得的所有比賽以及未來所有比賽的100%所有權。
另一種常見的方法是6年“分級”的授予時間表。你可能得工作兩年才能得到20%的匹配。在每服務一年之后，你會得到另外20%，直到你在過去和未來的比賽中投入100%，在第六年之后。
但是，由于對如今流動性更強的員工產生了負面影響，長授權期受到了抨擊。美國政府問責局(U.S. Government Accountability Office) 2016年的一份報告發現，如果一個工人在20歲和40歲前辭去了兩份工作，那么他們在退休時放棄的工作可能價值81743美元。
越來越多的計劃讓員工立即擁有匹配基金——從2017年的38.5%上升到2021年的44.2%，根據美國計劃發起者委員會研究和傳播主任海蒂·格林南的數據。
你總是百分之百地投入到自己的貢獻中，但重要的是要了解雇主對你的貢獻施加的任何限制——也許要爭取縮短投入期限。
目前大多數計劃都提供羅斯401(k)選項，允許參與者將退休后不用繳稅的錢存起來。
定期繳納的稅前401(k)計劃可以給你提前減稅，但提款要按收入納稅。對羅斯401(k)計劃的繳款不會減少你當前的稅單，但在退休時提款是免稅的。理財規劃師通常建議客戶在稅前和免稅賬戶中都有資金，以便在退休后更好地管理納稅賬單。
美國國稅局在2022年將50歲以下的人的稅前和羅斯401(k)繳款限制在20,500美元，50歲及以上的人的繳費上限為27,000美元。但如果計劃允許，50歲以下的參保人和他們的雇主繳納的總金額可高達61,000美元，50歲及以上的參保人繳納的總金額可達67,500美元。
有些計劃提供額外的稅后供款選項，這可以幫助你在退休計劃中存入更多的錢。
假設你不到50歲，你的稅前貢獻達到最大值。你的公司貢獻了6000美元，總共26500美元。如果你的計劃允許，你可以繳納最多34500美元的稅后選擇，以滿足雇主和參與人的綜合繳費津貼。
稅后賬戶中的錢可以轉為遞延納稅，這是一項不錯的福利，但有些計劃提供更好的服務:“計劃內”轉換，可以讓你迅速將錢轉入羅斯賬戶，最大限度地減少潛在的稅單。這種稅后貢獻和轉換的組合被稱為“超級借殼羅斯”，它對積累未來的免稅基金非常有幫助。
本文由NerdWallet撰寫，最初由美聯社發布。
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利茲·韋斯頓，注冊會計師?為NerdWallet撰稿。電子郵件:lweston@nerdwallet.com。Twitter: @lizweston。
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